Sobreendeudamiento ¿Cómo evitarlo?

¿Qué es el sobreendeudamiento? Una persona o empresa está sobreendeudada cuando no genera suficientes ingresos para cumplir con el pago de sus deudas. En este artículo te compartimos algunos consejos para evitar esta complicación financiera.  

En el medio de comunicación Primicias, un artículo revela uno de los talones de Aquiles de la economía familiar ecuatoriana: las tarjetas de crédito. Según la investigación, en el país “el tarjetahabitante promedio de Ecuador es hombre, tiene entre 35 y 49 años, es soltero y cuenta con 2,2 tarjetas de crédito en promedio (datos de la empresa de datos y analítica y tecnología Equifax Ecuador)”.  

Con una pobre educación financiera, las familias que no llevan un presupuesto mensual planificado, tienden al sobreendeudamiento, causado muchas veces por el mal manejo de las tarjetas de crédito: la usan como efectivo, hacen pagos mensuales básicos como las compras de la casa y pagan los mínimos, acumulando deuda e intereses.  

Otras formas de sobreendeudamiento son:  

• Adquirir bienes o servicios por que sí, sin un beneficio de peso o planificación financiera. 

• Cubrir créditos con otros créditos, que alargan el tiempo de pago y la generación de intereses.  
• Acudir al chulco, es decir, a créditos ilegales o informales. Según diario La Hora, en los últimos 5 años esta modalidad ha crecido 140%, a pesar de que tiene tasas de interés estrepitosas, que disparan hasta 60 veces el costo de los préstamos a comparación de bancos y cooperativas.  

¿Cómo saber si estoy sobreendeudado? 

Antes de continuar, vale aclarar que el endeudamiento no es malo. Con una planificación financiera adecuada es la vía más efectiva para lograr nuestros objetivos personales y como empresa.  

El problema está en los excesos. Cuando tus ingresos mensuales no te alcanzan para pagar las deudas adquiridas, esto te genera malestar psicológico e incertidumbre y, además, el incumplimiento reiterado de tus obligaciones te pone en la mira de las centrales de riesgo, con lo que te queda prohibido acceder a otros créditos para financiar tus proyectos.  

Estos son los síntomas del sobreendeudamiento, tanto para personas como para negocios:  

• No tienes capacidad de ahorro.  

• Tienes deudas con más de dos entidades financieras (incluye préstamos ilegales) 
• Comienzas a retrasarte en los pagos, acumulando deuda vencida.  
• Prefieres pagar los mínimos o solicitas alargar los pagos.  
• Intentas sacar préstamos legales o ilegales para saldar otros créditos. 
• En el caso de un negocio, la deuda no solo es con entidades financieras y tarjetas de crédito, sino también con proveedores.  

¿Cómo evitar el sobreendeudamiento?  

Para no caer en este círculo vicioso de fuga de dinero y cero ingresos, plantéate las siguientes preguntas antes de adquirir un producto o servicio:  

• ¿Para qué hago esta compra? 
• ¿En realidad NECESITO adquirir esto? 
• ¿Qué representa para mi vida o para mi negocio? 
• ¿Hasta cuándo voy a adquirir esta deuda? ¿Me conviene? 

Lo siguiente será entrenar la inteligencia financiera a diario, manejando un plan de presupuesto y gastos coherente con tus ingresos mensuales. Estas son algunas recomendaciones dadas por la ACL, empresa de servicios financieros profesionales para empresas: 

1. Maneja un presupuesto de tus finanzas, para saber con exactitud cuánto tienes para gastar y ahorrar. ¡Respétalo! 
2. Da prioridad a los gastos básicos como alimentación, vestimenta, educación, transporte, salud, servicios básicos, etc. 
3. No pierdas de vista tus deudas. Hazles seguimiento y determina cuáles podrías cancelar con anticipación o si necesitas renegociarlas.  
4. A la hora de tomar un préstamo, revisa bien las condiciones para saber si efectivamente te beneficia.  
5. Prefiere las compras en efectivo o a plazos sin intereses.  
6. No hagas compras sorpresa. Antes de adquirir algo analiza tus finanzas. 
7. No tapes un crédito con otro, ni aceptes préstamos ni tarjetas de crédito no solicitados. Pueden empeorar el problema.  
8. Dale prioridad al ahorro. Debería representar por lo menos el 10% de tus ingresos mensuales. 

Ya estoy sobreendeudado ¿Qué puedo hacer?

Si después de leer todo lo anterior llegas a la conclusión de que estás sobreendeudado, mantén la calma y establece un plan con estos pasos:

• Acepta las deudas y deja de evadirlas. Calcula exactamente cuánto debes.  
• Arma tu presupuesto contemplando tus ingresos mensuales y tus gastos fijos. De esos gastos fijos evalúa cuáles no son necesarios y destínalos para el pago de las deudas.  
• Por un buen tiempo debes tener una mentalidad de cero endeudamiento (guarda tu tarjeta de crédito. Solo debes usarla para verdaderas emergencias) y nutrir un fondo de emergencias. Con este fondo tendrás capacidad de reacción frente a imprevistos sin necesidad de endeudarte.  
• Finalmente, genera un plan de pago de tus deudas, de menor a mayor. Todo ingreso extra destínalo al pago de la deuda menor y así sucesivamente. ¡Pronto estarás libre de deudas!